«У нас второй старт, но уже с другим продуктом»: британского проекта monobank Koto больше не существует — что произошло

Основатели популярного украинского необанкабанк, который работает исключительно онлайн без традиционных физических филиальных сетей monobank в декабре 2020 запустили в Великобритании аналог своего продукта под названием Koto. Но несколько недель назад проект прошел через серьезные изменения: Koto больше нет, а вместо него появился более близкий к классическим банкам проект под названием The Credit Thing. Почему англичане сдержанно встретили украинский продукт и что произошло в необанке, выяснила журналистка Highload.

Но расскажем историю по порядку.

Готовились два года: что планировалось

Первые упоминания о запуске украинцами необанка в Британии появились еще в 2018 году. В октябрьском интервью «Экономической правде» один из создателей monobank Дмитрий Дубилет (ушел из mono до запуска Koto) заявил, что у них в Англии уже есть юридическое лицо и финансовый партнер, проект находился в процессе получения банковской лицензии. Дубилет уверенно говорил, что прямых конкурентов у Koto будет немного, а банковский рынок Британии отстает в развитии от украинского из-за своего слишком уж безбедного прошлого.

«Есть несколько банков на Западе, которыми мы вдохновлялись и на которые мы внимательно смотрим. Это Revolut, Starling или Tandem. Их, к счастью, не так много, но на Западе достаточно банков, которые являются нашими конкурентами, — отмечал тогда Дубилет. — Банковский рынок Британии сильно отстает от украинского по ряду параметров… Западные банки вложились в 1990 годах в какое-то оборудование, которое устарело уже через несколько лет, а оно до сих пор там работает… В Британии очень нетипично переводить друг другу деньги. Перевести кому-то деньги — это какая-то свистопляска с кучей данных, которые ты должен вводить. У нас же достаточно знать номер карты».

В Британии тоже планировалось сделать банк в приложении, но менее универсальный, чем в Украине. Акцент должен был быть на двух направлениях:

• кредитовании молодых людей, которым редко дают деньги из-за плохого скорингакредитный скоринг — система оценки кредитоспособности человека или же дают под очень высокую ставку;
• создании удобного и красивого приложения с котиком.

После успешного запуска в Британии, создатели Кoto планировали расширяться и на Запад, и на Восток.

«Надеемся выйти на другие европейские страны уже в 2019 году, а дальше посмотрим — Азия, США. Вообще, идеальная картинка — это что-то вроде Uber. Эта компания стала глобальной, она привносит одинаковый опыт независимо от страны. Мы надеемся стать тем самым Uber в банковском обслуживании», — говорил Дмитрий.

Запуск не по плану

Запуск Кoto в Британии произошел позже запланированного — в декабре 2020 года. Проект привлек €1,4 млн инвестиций на то, чтобы привлечь первые 50 тысяч пользователей, расширить операционные возможности, развивать команду и маркетинг. Потенциальными же клиентами банка должны были стать миллионы британцев, у которых мало возможностей получить кредит, потому что они внизу «кредитной лестницы», писало издание EU-Startups. Это люди с непостоянным доходом, в частности, фрилансеры и самозанятые.

«Мы основали Кoto, потому что в Великобритании есть 12 миллионов кредитоспособных людей, которые не входят в число основных кредиторов. Доказав работоспособность нашей бизнес-модели в Украине, мы рады изменить рынок потребительского кредитования Великобритании с помощью компании, которая предлагает первоклассный продукт, опыт и обслуживание для первоклассного кредитования. Мы здесь, чтобы избавить Великобританию от страха и стресса», — говорил сооснователь банка Михаил Рогальский.

На сайте Koto перечислили несколько функций, упакованных в один продукт:

• получение счета для мобильных платежей, даже если человек еще не имеет права на кредит;
• дополнительный кредит за ежедневную фиксированную оплату (вроде овердрафта);
• кредит Spread для оплаты более крупных покупок в течение фиксированного времени.

При этом уточнялось, что кредитные карты Koto не подходят для долгосрочного заимствования.

Кoto год спустя

В начале декабря 2021 года профильные британские СМИ опубликовали новость, что Koto больше нет. Его владельцы провели ребрендинг и сменили название проекта на The Credit Thing.

Впрочем, изменение коснулось не только названия, но и самого сервиса: его существенно упростили и, по словам генерального директора Роба Эскотта, сделали интуитивно понятным, изменили сроки беспроцентного кредита и стартовые лимиты, при этом «оставляя живое человеческое обслуживание и отличное приложение».

Что не понравилось пользователям

Highload ознакомился с отзывами на Koto в Google Play и App Store. В обоих магазинах Кoto имеет рейтинг не менее 4 из 5, а в Google Play уточняется, что приложение установили свыше 10 тысяч раз (но меньше 50 тысяч).

Однако не обошлось без негативных отзывов. Если отсеять комментарии вроде «это самое тупое приложение, которым пользовался», вот что не понравилось пользователям:

• если ты не резидент Британии, карту не получишь;
• блокировка учетной записи по поводу и без;
• в техподдержке слабо говорят по-английски.

Так, один из юзеров пишет:

«Банк заблокировал мою учетную запись без какой-либо причины. Написал в саппорт, они ответили, что у них есть проблемы и над этим работают. Сегодня шестой день, а они не могут дать мне обновленную информацию — игнорируют мои сообщения и телефонные звонки. Полная афера! Они оставили меня и моего двухлетнего сына без денег на еду».

Кроме того, в отзывах фаундеров обвинили, что они тайно собирают данные.

«База данных известных украинских аферистов Дмитрия Дубилета и Михаила Рогальского была украдена или распространена в международном банковском секторе. В этом приложении есть скрытая технология сбора данных через европейских пользователей. Будьте бдительны», — пишет Алексей Сивохин.

Что говорит основатель банка

Мы попросили рассказать, зачем Koto понадобился ребрендинг, сооснователя банка Михаила Рогальского. По его словам, необанк активно работал в Великобритании с апреля 2021 и в течение полугода тестировал гипотезы, поставленные изначально. Какие-то из них оправдались, какие-то — нет.

«Главный наш takeawayвывод после старта был в том, что мы попробовали строиться отдельно от банков-конкурентов, придумав другую структуру продукта, чтобы не конкурировать с ними на их поле. Чтобы мы отличались продуктово от классических банков. Но за полгода работы и после получения опыта взаимодействия с этими банками я понял, что не нужно стесняться конкурировать с ними на их поле — они играют достаточно плохо», — рассказал Михаил Рогальский.

Поэтому в банке наладили операционные вопросы (настроили работу техподдержки, сбора денежных средств и прочее) и решили сделать более классическую продуктовую конструкцию и более классическую кредитную карту, ориентированную на всех британцев. Как уточнил Михаил, раньше клиентам приходилось каждый раз рассказывать, чем продукт Koto отличается от обычной кредитной карты. Теперь в этом не должно быть необходимости.

«Люди так или иначе приходили к нам с потребностью оформить кредитную карту. Мы поняли, что усложняем себе жизнь, потому перезапустили Koto под новым брендом, с кредитной картой, максимально похожей на ту, что делаем в monobank — с грейс-периодомльготный период уплаты задолженности и процентной ставкой после этого периода, — рассказывает Рогальский. — Даже по активности клиентов на предзаказе стало понятно, что это было правильное решение. Всего за пару недель мы получили 15 тысяч заявок на получение новой кредитной карты. Теперь у нас, по сути, второй старт, но уже с другим продуктом».

Что говорят эксперты

Бывший управляющий одного из украинских банков на условиях анонимности прокомментировал Highload ситуацию с ребрендингом Koto. По его мнению, смена бренда в этой ситуации еще не означает, что проект «не выстрелил».

«Однозначно понятно, что за необанками наше будущее, — рассуждает он. — В Великобритании в 2021 году закрыли около 1000 отделений банков. Создан даже специальный сайт, где можно посмотреть, закроется ли твое “любимое” отделение в ближайшее время. Куда уходят пользователи? Конечно, в мобильные приложения».

По наблюдениям эксперта, бывшая команда Koto теперь полностью работает над The Credit Thing.

«The Credit Thing воюет за рынок Великобритании. Тактически в разных странах могут быть разные темпы набора клиентов, могут происходить пивоты/ребрендинги, как у Koto. Но стратегически необанки, конечно, уже победили», — уверен эксперт.

Впрочем, по данным некоторых исследований, развитию необанков в Великобритании все еще мешает высокая консервативность потребителей. Так, еще в декабре 2020-го, 45% опрошенных в этой стране консалтинговой компанией Accenture были уверены, что необанки, наиболее известными среди которых были Monzo, Starling и Revolut, — временное явление и большинство из них не продержатся на рынке и года. Только 10% британцев были в принципе готовы доверить свою финансовую информацию таким банкам.